You are here:  / Путешествия и страны / Как выбрать карту для путешествий
practice_013_05_travelcards

Как выбрать карту для путешествий

Самое важное в путешествиях – это правильно и вовремя подготовленные документы и наличие доступа к своим средствам. Фактически, это то, что жизненно важно и практически обязательно. Эти две составляющих помогут решить многие другие проблемы, в случае их возникновения. Я всегда говорю, что самое важное — проверить перед выездом, что на месте все документы (паспорт и визы при необходимости) и деньги или пластиковые карты. С остальным можно разобраться, а без этого совсем сложно.
Современному человеку с каждым годом становится все проще путешествовать. Уже давно прошли времена, когда надо было искать пункты обмена валют, возить наличные деньги с запасом на всю поездку и искать где бы их выгоднее обменять. Самый лучший способ обмена и хранения денег – это банковские пластиковые карты. Пожалуй, не так много найдется ситуаций, в которых кредитные карты настолько хорошо оправдывают себя и делают жизнь проще и удобнее, чем использование пластиковых карт в путешествиях. Я уже много лет работаю в области розничных банковских продуктов, поэтому эту тему смогу раскрыть вам как минимум на уровне продвинутого пользователя.
Начнем с вводной терминологии. Банковская карта – это инструмент доступа к своему банковскому счету. С её помощью вы можете производить оплату товаров и услуг, а также снимать наличные со своего счета практически в любой точке мира, где принимают карты. И сейчас таких точек становится все больше. Оплачивая покупки по карте, сумма в размере оплаты блокируется на вашем счету и на балансе карты, а впоследствии списывается с неё.
Платежные системы (MasterCard, Visa, American Express) являются основными поставщиками сервисов по пластиковым картам, но ваш счет обслуживает тот банк, где вы открыли свой счет и который вам выпустил карту. Таким образом, получая карту, вы можете пользоваться ей в любом устройстве, принимающим карты вашей платежной системы. В принципе, сейчас уже практически не играет роль какую карту и какую платежную систему выбрать. Mastercard и Visa практически не отличаются друг от друга с точки зрения обслуживания. American Express в этом смысле для россиян сложнее, у него гораздо меньше сеть приема и обслуживания.
Пластиковые карты бывают кредитными и дебетовыми. В России исторически принято называть любые платежные карты «кредитными», но по сути это не совсем верно. Кредитные карты – это карты, к которым привязан кредитный счет. То есть оплату вы производите не счет собственных средств, а за счет лимита средств, предоставленных вашим банком. Дебетовые карты привязаны к счету, на котором хранятся ваши собственные средства. Это два сильно различающихся инструмента и у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Дебетовые карты

practice_013_03_travelcards

Дебетовые карты и счета хороши тем, что это достаточно простые инструменты. Вы кладете на ваш счет какие-то деньги и расходуете их. За пользование картой могут взиматься какие-то платы, на остаток по счету могут начислять проценты. По российскому законодательству Банки обязаны начислять хотя бы минимальный процент на остаток собственных средств. Также Банк может взимать с вас плату за какие-то дополнительные услуги вроде смс-уведомлений об операциях по карте. Более продвинутые Банки предлагают также какие-то бонусы за пользование картой. Например, начисляют кэш-бэк или бонусные баллы. Такой вид карт отлично подходит для тех, кто не хочет влезать в долги и опасается более сложных инструментов. Также только дебетовые карты являются лучшим инструментом для снятия наличных. По кредитным картам в большинстве случаев стоят заградительные тарифы, делающие снятие наличных очень дорогим. Также приятный бонус: остатки по дебетовым картам застрахованы как и вклады, если банк находится в системе страхования вкладов.

Кредитные карты

Кредитные карты более сложный инструмент, но при правильном использовании он может оказаться очень выгодным. Кредитная карта в чистом виде подразумевает, что вы используете не свои средства, а предоставленную Банком кредитную линию в пределах одобренного лимита. Это автоматически означает, что вам нужно подать кредитную заявку, дождаться её одобрения и только после этого вам выпустят карту и вы сможете начать её использовать. Этот продукт поставлен многими Банками на поток и очень выгоден, поэтому обычно этот процесс не занимает слишком много времени. Но для пользователя здесь чуть больше мороки по заполнению длинной анкеты, возможного сбора справок и предоставления документов.

Дальнейшее использование кредитной карты зависит от условий продукта, по которому вы её получили. По кредитной карте есть такие параметры как плата за обслуживание, процентная ставка на сумму задолженности, комиссию за снятие наличных, комиссию за конвертацию, плату за дополнительные услуги типа страхования или смс-справки. Современная кредитная карта имеет также опцию грейс периода, позволяющую при условии погашения задолженности в определённый срок, не выплачивать проценты за использование средств на карте.

Лучшие продукты на рынке предлагают определённые бонусные преимущества по карте типа возврата части суммы от покупки или начисления бонусных баллов в зависимости от оборота. Банкам эти все послабления и плюшки нужны главным образом для того, чтобы мотивировать вас оплачивать как можно больше покупок (в том числе самых мелких) картой.

В чем же выгода Банков?

practice_013_02_travelcards

Это важный вопрос для того, чтобы понять, как минимизировать свои расходы. Банки зарабатывают главным образом на тарифах по картам: комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, комиссия за конвертацию валюты, страхование (оно может составлять очень весомую сумму), смс-сервис, проценты на сумму задолженности, штрафы за просрочку и тому подобное. То есть задача Банка здесь для вас сделать так, чтобы вы оплатили как можно больше всего дополнительного. А в идеале еще и использовали максимальный кредитный лимит, но регулярно и исправно гасили часть согласно договору.

Кроме этого, Банк также получает небольшую комиссию от платежных систем за все проведенные операции. Дело в том, что за каждую безналичную операцию взимается небольшая комиссия. Обычно она составляет порядка 1-2% от суммы платежа и взимают её все понемногу. Причем комиссия берется не с вас, а с продавца, у которого вы проводили оплату. Например, вы платите 100 рублей картой за чашку кофе. Через несколько дней на счет продавца попадает 98 рублей, а 2 рубля делят между собой банк, которому принадлежит терминал, платежная система и ваш банк, который выпустил карту (в общем случае).
Все описанное выше может очень неплохо и визуально незаметно «вытаскивать» из вас деньги каждый день. В целом, оно так и происходит. В цену, которую мы оплачиваем, заложено очень много дополнительных расходов «за удобство». И они не всегда имеют прямое отношение к тому товару или услуге, которые мы покупаем. И классические примеры, включенная комиссия за оплату по карте. И что интересно, мы платим ровно столько же наличными, то есть она включена в любом случае. Однако, при правильном использовании от кредитной карты можно получить неплохую выгоду, надо лишь начать считать и включиться в эту игру.

Как получить выгоду от использования кредитной карты?

Во-первых, надо использовать по максимуму возможности грейс периода. Общее правило здесь такое: деньги «сейчас» дороже, чем деньги «потом». Даже если у вас нет необходимости оплачивать покупку заемными деньгами, то отсрочка оплаты в месяц может принести прямую выгоду. Предположим, вы сегодня совершили покупку по кредитной карте на 100 000 рублей. Но погасить этот долг, чтобы избежать оплаты процентов, вам нужно только через 35 дней (месяц). Если вы на этот период положите эти 100 тысяч рублей на вклад под 12% годовых, то заработаете примерно 1000 рублей. Это уже 1% выгоды.
Таким образом, при выборе кредитной карты всегда проверяйте наличие по карте грейс-периода, причём чем он дольше, тем лучше. Но за все есть расплата: вам нужно разобраться с особенностями расчета грейс периода в конкретном Банке. Тут все может быть непросто. Например, понятный грейс период есть у Альфа Банка: вы оплатили покупку по карте без задолженности. В течении 60-ти дней нужно оплатить полную сумму долга, иначе будут начислены проценты а все время использования. Полная сумму включает в себя также все траты, которые были после, то есть после «включения» грейс периода его надо погасить полностью, сведя задолженность под ноль. Есть более сложные варианты. Например, у Амекса («Русский Стандарт»). Формально грейс до 55 дней. Он работает таким образом: вы тратите средства, вам выставляется выписка. Для попадания в грейс период вы должны вернуть все траты, которые были в за прошлый расчетный период. Плюс – вы можете тратить потом еще. Минус – сложно разобраться с пересечениями, но в выписке все четко указано.
Я очень хочу подчеркнуть, что если вы используете кредитную карту не в грейс период, то это все мои аргументы и расчеты не играют никакого значения. Вы переплачиваете значительные суммы и тратите больше, чем хотите. В конечном итоге, это разрушает ваш бюджет. Кредитные инструменты – очень тонкая вещь и использовать их надо с умом и калькуляторов в руках.

Бонусные программы

Второе серьезное преимущество кредитных карты – интересные бонусные программы. По дебетовым картам нет такого разнообразия и связано это с тем, что комиссия и прибыль банков по операциям по кредитным картам гораздо больше. Несколько лет очень популярны бонусные программы с авиакомпаниями, позволяющие накапливать баллы для получения бонусных билетов. Сейчас это уже постепенно «затухающий» вопрос, причем по инициативе самих авиакомпаний: большинство решило максимально переориентировать свои программы лояльности на то, чтобы бонусные перелеты получали летающие пассажиры, а не те, которые тратят деньги по картам. При правильном использовании карт, а потом заработанных миль, мили могут принести до 4% чистой прибыли. Даже больше, если обналичивать мили на билеты бизнес-класса (но тут «прибыль» уже условная, совсем не факт, что купили бы такие билеты за деньги).
Главный минус бонусных миль авиакомпаний: чтобы получить эти проценты «плюшек» нужно реально постараться. И это было одним из факторов, которые очень плохо сказались на имидже бонусных программ. Кстати, авиакомпании во многом решили переориентировать бонусные программы на летающих пассажиров, чтобы улучшить сервис для своих клиентов и сделать бонусную программу именно бонусной.
Другой вариант получения прибыли – карты с кэш-бэком. Это вид бонусных программ, при которых на ваш счет возвращается небольшой процент от суммы трат. Обычно это 1%, но в рамках каких-то акций это может быть и 5% и 15%, хотя это скорее редкость. Здесь главный плюс в том, что вам практически не нужно думать о том, как получить свою прибыль обратно. В большинстве случаев по итогам расчетного периода она просто возвращается вам обратно на счет.

Существует также пограничный вариант кэш бека, когда банк начисляет на ваш счет некоторые виртуальные баллы лояльности, которые впоследствии можно конвертировать в деньги и как бы компенсировать какую-то совершенную покупку. Здесь начисления достигают уже 4%.
Обычно все типы бонусных программ доступны как по кредитным, так и по дебетовым картам. Но практика показывает, что предложения по кредитным картам обычно более «жирные» и выгода от них больше.

Обмен валюты с помощью карты

practice_013_01_travelcards

Для путешественника главная ценность «пластиковых» денег состоит в том, что вне зависимости от того, в какой валюте ваша карта (вернее, счет, привязанный к вашей карте), вы все равно можете совершать операции в любой валюте. А после этого они будут автоматически сконвертированы в валюту вашей карты и счета. То есть вам не нужно думать об обмене валюты, курсах и конвертах с деньгами, спрятанных в дальний карман.

Чуть ли не самый популярный вопрос про карты для путешествий: а можно ли оплачивать ей покупки в других странах, если карта в рублях? Да, можно и нужно! Это главное и самое неоспоримое преимущество, которое дал «пластик» нашей жизни.

Моя практика, которая подтверждается многими финансовыми экспертами: обычно выгоднее всего хранить и использовать карту в той валюте, в которой вы получаете доход. Чем больше операций обмена вы совершите, тем больше потеряете на процентах за конвертацию. Например, нет никакого смысла снять рубли, потом пойти обменять их на доллары, закинуть на карту в долларах и потом расплачиваться долларовой картой в батах (например). Вы гарантированно потратите больше рублей на эти операции, чем просто расплатитесь батами с использованием рублевой карты.
Исключение – это ситуации финансовой нестабильности, когда сильно скачут курсы. Либо если у вас есть возможность обмена валюты по курсу ЦБ и вы будете тратить деньги в той валюте, которую обменяли (например, доллары или евро). В такой ситуации это может оказаться выгодно.
Оплата в другой валюте по карте является почти всегда самым выгодным вариантом обмена валют. Вы почти всегда заплатите меньше комиссий, чем просто в обменнике на улице или в аэропорту. Но есть варианты еще больше сократить расходы на обмен. Комиссия за конвертацию является чуть ли не главным «хлебом» в бизнесе расчетных операций. Хитрые тарифы могут привести к тому, что вы заплатите на 5-7% больше в валюте вашего счета, чем могли бы, если бы использовали другую карту. Это подтверждено на моем опыте, когда я в один и тот же день специально в одном и том же месте оплачивал операцию в одной валюте, а итоговая сумма списания всегда оказывалась разной. Здесь надо разобраться подробнее в механизме. Но все секреты, возможно, я тоже не знаю, но самое главное расскажу.

Итак, в процессе обмена валюты участвует много участников и каждый из них хочет получить свой кусочек комиссии.

  • Предположим, вы совершили покупку на сумму 1000 бат с использованием рублевой карты MasterCard.
  • В абсолютно идеальном и самом выгодном варианте эти 1000 бат конвертировались бы по курсу ЦБ РФ, который выпускается каждый день.
  • Предположим, что курсы на день нашего расчета – 1 бат = 1 рубль, 1 евро = 50 рублей, 1 доллар = 40 рублей (эти цифры просто для примера). То есть в идеале 1000 бат = 1000 рублей.

Но так на практике не происходит. Этот платеж должен пройти целую последовательность участников. От банка, который содержит терминал, в котором вы провели оплату. Далее через платежную систему платеж попадет в ваш банк. В конце он будет сконвертирован в сумму в рублях, которая будет списана с вашего счета.

И тут начинаются прибыль на комиссиях:

У каждой платежной системы есть своя основная валюта. У MasterСard это евро, у Visa – это доллары. В случае, если вы совершили платеж в валюте, отличной от валюты своего счета (рубли) и отличной от основной валюты платежной системы (доллары или евро – в зависимости от карты), то он будет обязательно конвертирован по внутреннему курсу платежной системы.

В нашем примере 1000 бат будет трансформирована в евро по курсу платежной системы. На этом этапе никакого курса ЦБ быть не может и как формируется этот внутренний курс у Visa или MasterCard – большая загадка и секрет платежных систем. Предположим, что курс для обмена платежной системы 1 евро = 49 бат. То есть 1000 бат = 20,48 евро.

Для каждого банка каждая платежная система назначает дополнительную внутреннюю комиссию за конвертацию, которая автоматически закладывается в курс перевода. Обычно она от 1% до 2.5% и зависит исключительно от индивидуальных условий с конкретным банком. Размер комиссии и факт её наличия — не самая открытая информация, но она есть. Общие правила теоретически такие: чем крупнее банк и больше обороты по конвертации, тем скорее всего эти условия лучше, то есть процент меньше. Благодаря этому крупные банки теоретически смогут предложить чуть лучшие условия для своих держателей.

Наши 1000 бат будут переведены в евро по внутреннему курсу платежной системой и дополнительной комиссии в 1.5% (например). Предположим, что сумма трансформировалась в 20,44 евро (причем эту сумму мы как клиенты в явном виде не видим).

Следующим шагом наш платеж будет передан в Банк, который выпустил нашу карту и в котором у нас открыт счет. Банк получит на вход сумму и в батах и сумму в евро по внутреннему курсу платежной системы. Как Банк будет производить пересчет в рубли зависит от вашего конкретного тарифа и вашего Банка, тут у всех разная модель бизнеса и конвертации. В общем случае, Банк произведет пересчет евро в рубли по собственному внутреннему курсу на момент конвертации и добавить комиссию за конвертацию согласно тарифному плану. Насколько много вы здесь заплатите, зависит только от жадности Вашего Банка.

У него есть практически неограниченные инструменты на этом этапе делать все, что хочется.

Классические примеры:

  • свой курс обмена практически никак не регулируется
  • время и день списания суммы с вашего счета может двигаться в зависимости от курса валюты. Банк точно будет стараться списать как можно раньше, если курс падает и держать списание как можно дольше, если курс растет.

Вернемся к нашему примеру. Предположим, внутренний курс Банка составляет 1 евро = 51 рубль и комиссия за конвертацию составляет 1,7%. Таким образом 20,44 евро = 51*20,44*1,0017 = 1044,35 рублей.

Эта сумма в итоге и будет списана с вашего счета в рублях. То есть в нашем примере вы заплатите комиссию порядка 4.5%, которую между собой разделят Банк и платежная система. Повлиять на платежную систему практически невозможно, да и знать заранее внутренние курсы тоже невозможно. А вот выбрать Банк, у которого минимальные проценты за конвертацию, вполне возможно. Для этого самое главное – обратить пристальное внимание при выборе карты на тарифы Банка и внимательно разобраться в том, по какому курсу будет произведена конвертация. Как минимум, всегда проверьте прямую комиссию за конвертацию, указанную в вашем тарифе. В идеале, конвертация всегда происходит по курсу ЦБ, но большинство Банков такие условия предлагает только льготным категориям клиентов и то это уже скорее редкость.

Обслуживание

practice_013_04_travelcards

В путешествиях также значимую роль играет возможность дистанционно использовать Ваши средства. При выборе продукта желательно обратить внимание на то, как Банк работает дистанционно с клиентами:

  • насколько удобен интернет-банк,
  • можно ли им пользоваться, когда не работает мобильный телефон
  • как можно погасить долг или пополнить карту,
  • как заблокировать карту в случае потери или кражи,
  • как её восстановить в случае необходимости,
  • не будут ли вам блокировать карту при совершении операций в «подозрительных странах»,
  • насколько адекватно отвечает колл-центр на ваши звонки и вопросы,
  • насколько Банк вам поможет в случае необходимости.

Находясь дома такие вопросы решать гораздо проще, просто потому что в случае необходимости вы можете физически прийти, написать какое-то заявление и предъявить паспорт, а тут такой возможности в общем случае может не быть. И это стоит учитывать, чтобы не оказаться в дурацкой ситуации с заблокированной картой за границей. Кстати, полностью избежать этого не удастся, поэтому нужно всегда иметь в запасе вариант «Б».
Итак, при выборе карты вам надо решить какой тип карты вам лучше подойдет и что вы с ней хотите делать. Если ваша задача – снятие наличных в банкомате, то ваш однозначный выбор – дебетовая карта. Если вы будете расплачиваться картой, то отлично подойдет кредитный продукт. Очень важно здесь хорошо провести «домашнюю работу» и подобрать себе карточный продукт, который будет удобен для вас и принесет максимум пользы. По неудачному продукту вы можете даже не осознавая, платить больше на 5-7% за счет комиссии за конвертацию, высокий процент за кредит при неудавшемся грейсе, страховку и еще какие-то скрытые комиссии. Здесь уже в прямом смысле можно заплатить в разы больше. Хороший продукт сейчас обладает массой преимуществ: выгодный курс конвертации, бонусные программы, удобный удаленный сервис и невысокая плата за обслуживание.

Чтобы выбрать для себя лучший вариант, нужно осознанно подойти к выбору и внимательно посмотреть на то, что вы выбираете и на то, какие тарифы вы подписываете. Попробуйте разные варианты, посмотрите, что лучше всего сработает для вас. Наличие комбинаций карт для разных ситуаций тоже отличная стратегия выбора правильной карты. И не стесняйтесь изучать этот вопрос. Возможно, вы потратите на это несколько дней, но финансовая грамотность и владение механизмами работы базовых финансовых инструментов сейчас очень важна. Это поможет вам использовать свои финансы с умом, а значит – позволить себе больше и лучше путешествовать! В конечном итоге, затраченное время на изучение вопроса окупится тем, что вы предотвратите лишние траты.

Надеюсь, этот материал показался Вам полезным!

Хотите узнать больше? Подпишитесь на e-mail рассылку со свежими статьями!

E-mail:


Также всегда рад вам в Instagram и Pinterest. Если вы хотите поддержать меня и мои путешествия, воспользуйтесь услугами своих любимых сайтов по планированию путешествий, пройдя по ссылкам со страниц этого блога или на странице Партнерские ресурсы.

Отличных путешествий!

LEAVE A REPLY

Your email address will not be published. Required fields are marked ( required )

Translate »